醫策縱橫﹕補充性醫療保險 (Only available in Chinese)

近年，國家推出以城市定制的「惠民保」，是利用商業保險來補充基本醫療保障。內地所稱的商業（Commercial）保險，在香港我們一般叫做私營（Private）或自願（Voluntary）保險，但不是政府特別規範的「自願醫保」。

「惠民」這個名稱很有意思。原來十二世紀北宋時期，太醫局下已經開始分出「惠民藥局」出售熟藥（即中成藥）。到南宋，十二世紀中葉，官府開始在各州設置「惠民局」，由官方專營藥物販賣，還配有官醫兼給患者治病，給貧困民眾提供藥物補貼。元朝仿照宋朝的設置，以「惠民藥局」救助貧病。所以，「惠民藥局」可能是人類社會發展史上最早設立的醫療保障系統。

補充基本醫保不足

現在國家推動的「惠民保」，要求要與基本醫保銜接，補充基本醫保不足的地方，包括住院或特殊門診所需的個人自費、特殊藥物和慢性病健康管理，加強醫療保障深度（支付水平）與廣度（支付範圍）。特殊藥物指的是基本醫保不能或不夠覆蓋、一般較昂貴的創新治療藥物，像治療癌症的一些標靶和免疫治療藥物、罕見疾病的新藥、慢性病有特別需要的藥物等。以城市定制，想是針對不同城市基本醫療短板上的差異，制定「惠民保」的方案。以城市為基礎，也可以把風險集中起來，做到「低保費、高保額、寬門檻」。

目前系統很多短板

香港有沒有需要、可不可以發展類似「惠民保」，或者新加坡MediShield Life的補充性醫療保險？上個月討論「自願醫保」的保障作用時，以癌症病人的治療為例，可以看到目前的系統有很多短板。公立醫院癌症病人等候治療時間愈來愈長：乳癌患者在確診後接受首次治療的輪候時間中位數，由2021/22年度的39日，上升至2023/24年度的43日；大腸癌患者的輪候時間中位數，由2021/22年度的46日上升至2023/24年度的51日。還有上文提到自費負擔創新治療藥物的費用問題。「自願醫保」很難針對性地解決問題，顯然香港也有發展補充性醫保的需要。「惠民保」模式以商業保險主導的補充性醫保，可能對香港更有參考價值。