医策纵横：补充性医疗保险

近年，国家推出以城市定制的「惠民保」，是利用商业保险来补充基本医疗保障。内地所称的商业（Commercial）保险，在香港我们一般叫做私营（Private）或自愿（Voluntary）保险，但不是政府特别规范的「自愿医保」。

「惠民」这个名称很有意思。原来十二世纪北宋时期，太医局下已经开始分出「惠民药局」出售熟药（即中成药）。到南宋，十二世纪中叶，官府开始在各州设置「惠民局」，由官方专营药物贩卖，还配有官医兼给患者治病，给贫困民众提供药物补贴。元朝仿照宋朝的设置，以「惠民药局」救助贫病。所以，「惠民药局」可能是人类社会发展史上最早设立的医疗保障系统。

补充基本医保不足

现在国家推动的「惠民保」，要求要与基本医保衔接，补充基本医保不足的地方，包括住院或特殊门诊所需的个人自费、特殊药物和慢性病健康管理，加强医疗保障深度（支付水平）与广度（支付范围）。特殊药物指的是基本医保不能或不够覆盖、一般较昂贵的创新治疗药物，像治疗癌症的一些标靶和免疫治疗药物、罕见疾病的新药、慢性病有特别需要的药物等。以城市定制，想是针对不同城市基本医疗短板上的差异，制定「惠民保」的方案。以城市为基础，也可以把风险集中起来，做到「低保费、高保额、宽门槛」。

目前系统很多短板

香港有没有需要、可不可以发展类似「惠民保」，或者新加坡MediShield Life的补充性医疗保险？上个月讨论「自愿医保」的保障作用时，以癌症病人的治疗为例，可以看到目前的系统有很多短板。公立医院癌症病人等候治疗时间愈来愈长：乳癌患者在确诊后接受首次治疗的轮候时间中位数，由2021/22年度的39日，上升至2023/24年度的43日；大肠癌患者的轮候时间中位数，由2021/22年度的46日上升至2023/24年度的51日。还有上文提到自费负担创新治疗药物的费用问题。「自愿医保」很难针对性地解决问题，显然香港也有发展补充性医保的需要。「惠民保」模式以商业保险主导的补充性医保，可能对香港更有参考价值。