醫策縱橫﹕「自願醫保」保障作用 (Only available in Chinese)

署理醫務衞生局長李夏茵醫生，日前在立法會表示，自願醫保推出以來，截至今年3月底，保單數量達134萬，當中超過一半（53%）為40歲以下較年輕人士，35%為40-59歲，60歲以上僅佔12%。134萬的投保人中，購買「靈活計劃」的佔97%。由於受新冠疫情影響，對於自願醫保計劃成效，目前仍然難以評估。

除了自願醫保，很多受僱人士都有公司提供的團體醫保，受保人士估計約240萬。無論自願醫保的「靈活計劃」或者是團體醫保，保障差異都很大，以保障私營醫療的住院開支為主。其中只有最高端的醫保計劃，才能夠提供全面覆蓋；除此以外，投保人一般都需要支付差額費用。

以癌症保障來說，目前整個醫療系統給病患者的保障，似乎有很多不足地方。首先，大概90%的癌症病患者，都是從醫管局得到診斷。醫管局會根據患者的輕重緩急，給病人做檢查和治療。以最普遍的大腸癌和乳癌為例，由診斷到治療，一般都要等2-2.5個月。患者如果心急想到私營醫療盡早得到治療，有沒有保險，或保險的覆蓋夠不夠，便成為關鍵。

醫療費愈來愈貴

無疑，近年來醫管局投放了不少資源加強癌症的診治服務，包括新藥的引入。癌症治療近年來是愈來愈貴，傳統的手術、化療及電療外，還有標靶治療、免疫治療、放射同位素治療等。個人化的精準治療，很多時又需要先做基因測驗。加起來的成本和費用不少！醫管局引入的新藥中，很多都歸類為自費藥物，目前超過100種，其中60%左右有安全網資助經濟有困難的患者，其餘的都要患者自付。可見即使進入了公營體系，患者還是有可能面對相當的經濟負擔。

很多患者為了得到更快的診斷和治療，都會找私家醫生。但私營醫療的費用實在太貴，即使有保險也未必能夠有足夠的覆蓋，更何況癌症患者中很多是50歲以上沒有醫療保險的中年人士或長者。就算是有購買醫療保險的人士，因為保障不足，最後約40%還是要選擇公營服務。

自願醫保能否提供足夠的保障作用給癌症患者？針對這個問題，國家近年來開始推動「惠民保」。根據銀保監的定義，這是以城市定制的商業醫療保險，要求與基本醫保銜接的補充性醫保。新加坡政府也不斷優化MediShield Life作為補充性醫保的覆蓋與功能。似乎補充性醫保已經成為構建多層次醫療保障的重要成份。