医策纵横：「自愿医保」保障作用

署理医务衞生局长李夏茵医生，日前在立法会表示，自愿医保推出以来，截至今年3月底，保单数量达134万，当中超过一半（53%）为40岁以下较年轻人士，35%为40-59岁，60岁以上仅占12%。134万的投保人中，购买「灵活计划」的占97%。由于受新冠疫情影响，对于自愿医保计划成效，目前仍然难以评估。

除了自愿医保，很多受雇人士都有公司提供的团体医保，受保人士估计约240万。无论自愿医保的「灵活计划」或者是团体医保，保障差异都很大，以保障私营医疗的住院开支为主。其中只有最高端的医保计划，才能够提供全面覆盖；除此以外，投保人一般都需要支付差额费用。

以癌症保障来说，目前整个医疗系统给病患者的保障，似乎有很多不足地方。首先，大概90%的癌症病患者，都是从医管局得到诊断。医管局会根据患者的轻重缓急，给病人做检查和治疗。以最普遍的大肠癌和乳癌为例，由诊断到治疗，一般都要等2-2.5个月。患者如果心急想到私营医疗尽早得到治疗，有没有保险，或保险的覆盖够不够，便成为关键。

医疗费愈来愈贵

无疑，近年来医管局投放了不少资源加强癌症的诊治服务，包括新药的引入。癌症治疗近年来是愈来愈贵，传统的手术、化疗及电疗外，还有标靶治疗、免疫治疗、放射同位素治疗等。个人化的精准治疗，很多时又需要先做基因测验。加起来的成本和费用不少！医管局引入的新药中，很多都归类为自费药物，目前超过100种，其中60%左右有安全网资助经济有困难的患者，其余的都要患者自付。可见即使进入了公营体系，患者还是有可能面对相当的经济负担。

很多患者为了得到更快的诊断和治疗，都会找私家医生。但私营医疗的费用实在太贵，即使有保险也未必能够有足够的覆盖，更何况癌症患者中很多是50岁以上没有医疗保险的中年人士或长者。就算是有购买医疗保险的人士，因为保障不足，最后约40%还是要选择公营服务。

自愿医保能否提供足够的保障作用给癌症患者？针对这个问题，国家近年来开始推动「惠民保」。根据银保监的定义，这是以城市定制的商业医疗保险，要求与基本医保衔接的补充性医保。新加坡政府也不断优化MediShield Life作为补充性医保的覆盖与功能。似乎补充性医保已经成为构建多层次医疗保障的重要成份。